¿Estamos dispuestos a conseguir alta rentabilidad arriesgando más de la cuenta? Muchas veces nos preguntamos si es momento de tomar algo de nuestro espíritu especulador para sacarle jugo a nuestro dinero, pero mechas veces no estamos en condiciones de hacerlo ¿por qué?

Los clientes que habitualmente contratan depósitos tienen un perfil conservador, es decir buscan imposiciones a plazo con tipos de interés fijo que les aseguren una rentabilidad que conocen de antemano, reduciendo ese peligro que trae aparejado la posibilidad de tomar un depósito con tasas variables que no nos aseguran una ganancia, y que en caso de que no se cumplan con las condiciones establecidas, nos devolverán sólo los fondos invertidos.

Además, los depósitos estructurados tienen como característica particular que son ofertas a largo plazo en momentos donde la volatilidad de los mercados está a la orden del día, lo cual nos traslada esa inestabilidad internacional al resultado de nuestra inversión. El ahorrador común poco le interesa en estos días “jugar” con su dinero y busca refugio en productos que le transmitan seguridad.

Sin embargo, aquellos personas que están dispuestas a arriesgar algo más que el resto, con la finalidad de conseguir mejores tipos de interés se han volcado por los mejores depósitos estructurados, en detrimento de los fondos de inversión, que poco a poco pierden adeptos, aunque de seguro se recuperarán.

¿Por qué elegir un depósitos referenciado a los mercados? Este tipo de estrategias tiene como característica, en la mayoría de los casos, que ofrece una diversificación del riesgo en cuanto a su estructura ya que generalmente están conformados por dos partes que se complementan.

Son los llamados depósitos mixtos, donde una porción inicial tiene un plazo con tipo de interés fijo superior a la media de los productos tradicionales que se transforman en una especie de gancho para atraer a los que están con algo de miedo. Además, asegura el cobro de intereses ya que aquí no dependerá de la evolución del mercado.

Sin embargo, donde comienzan las dudas es en la otra parte. Aquí se aplican tipos de interés variables que estarán directamente condicionados al cumplimiento de condiciones estipuladas en el contrato y que están asociadas al comportamiento de los mercados. Aquí las opciones son amplias, pueden referir a las cotizaciones de las acciones de las empresas en la bolsa, a las divisas, las materias primas o el mismísimo Euribor.

Veamos ejemplos de como puede resultar este tipo de ofertas:

• Primer 50% de la inversión con un 4,5% TAE en un depósito a 6 meses, con un importe mínimo de 1.000 € y con liquidación de intereses mensuales.
• Segundo 50% de la inversión en el depósito a 30 meses y cuya rentabilidad dependerá de la evolución de la cotización de una selección de empresas.

El día X se comprobará cuál ha sido la evolución de la cotización de estas acciones respecto a la cotización de la fecha inicial, X.

A) Si todas las empresas cotizan en esa fecha igual o por encima del 100% del valor de la cotización de la fecha inicial, se cancela el depósito y se obtiene una rentabilidad acumulada del 8% (5,210% TAE) que se abonará el día X.
B) Si alguna de las empresas cotiza en fecha X por debajo de la cotización a fecha X, el depósito también se cancela y se recupera el 100% del capital invertido sin remuneración (0% TAE).

Sin embargo, lo que debemos tener en cuenta es que no permiten cancelar el depósito antes de vencimiento. En general si se puede recuperar el dinero que remunera a tipo fijo, pero no el referido al variable. También en el contrato figurará como se distribuye el capital en el depósito, los porcentuales que se estipulan y no puede modificarse.

Este tipo de ofertas es atractiva si gusta de la especulación pero no quiere poner todos los huevos en la misma canasta, si en vez de llevar todo a un fondo de inversión, aquí puede combinar dos productos, uno conservador, y otro un poco más arriesgado.

Recuerde que estos depósitos suelen aplicar a plazos superiores a los 12 meses, en general se consiguen a partir de los dos años en adelante porque al estar referenciados a los mercados necesitan un tiempo de evolución para realizar comparaciones entre períodos donde se revisarán las condiciones estipuladas.

En fin, para algunos, pero sepa que existen y que los ofrecen tanto bancos como cajas de ahorro, y cada vez más, porque así las entidades se aseguran captar pasivo por un tiempo prolongado, y se pueden dar el lujo de devolver el capital al vencimiento, y tal vez, nada en intereses.

Tenga en cuenta a la hora de contratar depósitos que a partir del 4 de julio de 2011, el Banco de España junto al Gobierno aplica una tasa a las altas remuneración, pero es importante aclarar que no incluye a las entidades extranjeras que no se encuentran adheridas al Fondo de Garantía de Depósitos español.

Recuerde que en materia de fiscalidad, el depósito tendrá una retención del 19% sobre los intereses a cuenta del IRPF para residentes.

Si desea conocer más sobre depósitos, consultar a los especialistas y realizar cálculos del dinero que cobrará por este tipo de productos, puede conocer cuanto recibirá de intereses en depositos.

El que busca, encuentra… y si bien pude resultar una tarea poco atractiva, con las nuevas reglas que limitan la alta rentabilidad en los depósitos es preferible perder (o ganar) algo de nuestro tiempo buscando los mejores tipos del mercado a pecar de araganes y escoger la oferta más cómoda, pero no la de mayor remuneración.

Por lo tanto, es aconsejable tener en cuenta algunos aspectos para conseguir una alta rentabilidad en depósitos, sin perder de vista algunos aspectos que muchas veces damos por conocidos, pero que en realidad no sabemos muy bien si nos perjudican o nos benecifian.

En primer lugar es mejor contratar un depósito con un tipo de interés más bajo pero que no requiera de vinculación, a menos que los productos que nos obliguen a contratar ya los tengamos de antemano, lo cual no evitará pagar los costes de los mismos.

También es importante conocer si ofrecen disponibilidad, y si penalizan o no, porque en caso de que nos cobren por la recuperación, ya no tendremos una alta rentabilidad, sino que nos liquidarán con una comisión a cargo.

También debemos prestar atención al tipo de interés que aplica, es decir, si son depósitos con tipos fijos, estructurados que implican una tasa variable, muchas veces referenciada a las acciones de la bolsa o si son con remuneración creciente. También existen aquellas ofertas con remuneración en especie (si bien no nos pagan en metálico, tienen una rentabilidad que contempla una TAE en función del precio de artículo).

Si no quiere perder tiempo buscan altas rentabilidades, aquí les dejamos nuestros rankings de depósitos:

• Mejores depósitos a 1 mes
• Mejores depósitos a 3 meses
• Mejores depósitos a 4 meses
• Mejores depósitos a 6 meses
• Mejores depósitos a 9 meses
• Mejores depósitos a 12 meses
• Mejores depósitos a largo plazo
• Mejores depósitos con remuneración en especie
• Mejores depósitos online
• Mejores depósitos estructurados

Tenga en cuenta a la hora de contratar depósitos que a partir del 4 de julio de 2011, el Banco de España junto al Gobierno aplica una tasa a las altas remuneración, pero es importante aclarar que no incluye a las entidades extranjeras que no se encuentran adheridas al Fondo de Garantía de Depósitos español.

Recuerde que en materia de fiscalidad, el depósito tendrá una retención del 19% sobre los intereses a cuenta del IRPF para residentes.

Si desea conocer más sobre depósitos, consultar a los especialistas y realizar cálculos del dinero que cobrará por este tipo de productos, puede conocer cuanto recibirá de intereses en depositos.

Muchas veces nos preguntamos, ¿es momento para contratar un depósito? A pesar de las restricciones que han sufrido los depósitos, y que se observa en las ofertas actuales, lo cierto es que son los prefereridos de los ahorradores españoles.

Las propuestas que tienen bancos y cajas son muy variados, tenemos depósitos estructurados, depósitos online, con remuenración en especie y a diferentes plazos con tipos fijos, sin embargo lejos quedan las campañas que ofrecían depósitos al 4% o hasta un 5% TAE (quedan, pero pocas).

A grandes rasgos, tenemos dos formas de contratar depósitos, a través de internet o en las oficinas de las entidades.

Veamos, si bien la mayoría de nosotros ha contratado un depósito, es bueno comentar algunos tips para rescatar las mejores ofertas, en estas épocas de vacas flacas.

Si vamos a contratar un depósito online, es necesario que tengamos acceso a los servicios de banca electrónica que nos permitan operar a través de estos canales. Muchas entidades en los últimos tiempos han comenzado a ofrecer estas opciones sin coste ya que al reducir el número de sucursales han traspasado las ofertas a esta modalidad más cómoda y con menores costes.

Si todavía preferimos el método más clásico, el de contratar depósitos en oficinas debemos tener en cuenta que perderemos tiempo, y que seguramente intentarán vendernos algún producto más para conseguir una mejor remuneración. Sin embargo, existen ofertas puntuales en las sucursales y según el cliente que en Internet no aparecen porque son más personalizadas.

Sin embargo, y en ambos casos debemos prestar atención a los mismos temas, aquí les ofrecemos algunos tips a considerar a la hora de contratar depósitos:

• ¿Qué es la TAE?
• Comisión por cancelación anticipada
• Tasa a los depósitos de alta remuneración
• Aprovechar los depósitos de los bancos fuera del FGD español
• Deposito con garantias ¿hasta donde mi dinero está a salvo?
• Depósitos con tipo de interés creciente
• Depósitos estructurados ¿me convienen?
• Cotizaciones Bolsa para depósitos estructurados
• ¿Qué sucede con los depósitos cuando sube el Euribor?

Tenga en cuenta a la hora de contratar depósitos que a partir del 4 de julio de 2011, el Banco de España junto al Gobierno aplica una tasa a las altas remuneración, pero es importante aclarar que no incluye a las entidades extranjeras que no se encuentran adheridas al Fondo de Garantía de Depósitos español.

Recuerde que en materia de fiscalidad, el depósito tendrá una retención del 19% sobre los intereses a cuenta del IRPF para residentes.

Si desea conocer más sobre depósitos, consultar a los especialistas y realizar cálculos del dinero que cobrará por este tipo de productos, puede conocer cuanto recibirá de intereses en depositos.

Ya les hemos comentado que el Gobierno le ha decidido poner techo a las altas remuneraciones en depósitos y cuentas, conforme a la solicitud del Banco de España.

Por lo tanto se ha fijado un umbral de rentabilidad, vinculado directamente al Fondo de Garantía de Depósitos, que introduce un nuevo régimen de aportación adicional a este fondo para aquellas entidades que remuneren excesivamente sus depósitos, tanto a plazo como a la vista.

Entonces es necesario aclarar que las contribuciones a los Fondos de Garantía de Depósitos se calcularán ponderando en un 500 por 100 los importes de los depósitos que se remuneren por encima de los siguientes umbrales:

• En caso de depósitos a plazo con una duración igual o inferior a tres meses, más de 150 puntos básicos sobre Euribor a tres meses.
• En caso de depósitos a plazo con una duración superior a tres meses e inferior a un año, más de 150 puntos básicos sobre Euribor medio a seis meses.
• En caso de depósitos a plazo con una duración igual o superior un año, más de cien puntos básicos sobre Euribor medio a doce meses.
• En caso de depósitos a la vista, más de cien puntos básicos sobre Euribor medio a un mes.

Según lo establece el Banco de España, esos umbrales de rentabilidad serían los siguientes:

• Límite para el depósito a plazo tres meses o inferior: 2,934 por 100.
• Límite para el depósito a plazo superior a tres meses e inferior a un año: 3,214 por 100.
• Límite para el depósito a plazo igual o superior a un año: 3,137 por 100.
• Limite para el depósito a la vista: 2,223 por 100.

Trimestralmente las entidades comunicarán el importe total de sus depósitos cuya remuneración exceda de los límites e ingresarán los importes que correspondan.

Adicionalmente, la Ministra de Economía y Hacienda, teniendo en cuenta la evolución del precio del dinero y del coste medio del pasivo de las entidades podrá modificar los límites a la remuneración y reducir o elevar la sobreponderación de las atribuciones a los Fondos de Garantía de Depósito.

Esta iniciativa entrará en vigor al mes de su publicación, período en el que el Banco de España aprobará una circular en la que fijará los tipos de interés mencionados anteriormente y determinará, a efectos de la aplicación del nuevo régimen, otras cuestiones, tales como los instrumentos considerados de naturaleza similar o función económica idéntica a la de los depósitos a plazo.

Conseguir alta rentabilidad no es materia difícil, sobre todo porque las entidades financieras ofrecen tipos de interés seductores para captar pasivo, a pesar de las recomendaciones del Banco de España que intenta poner fin a ello marcando el umbral de rentabilidad.

Por lo tanto, la entidad monetaria se ha puesto firme, a pesar que pocos toman en serio sus medidas, y ha establecido nuevos requisitos de solvencia.

Una de las medidas que intenta poner fin a las altas rentabilidades que ofrecen bancos y cajas es limitar los tipos de interés a quienes reciben ayudas públicas del FROB.

El Banco de España le ha solicitado a estas cajas que no pueden ofrecer lanzar políticas comerciales agresivas. Para ser más específicos, el documenta sostiene “El tipo de interés nominal ofrecido tiene que ser como máximo igual a la media de los tipos más altos que ofrezcan las cinco principales entidades competidoras, respecto a productos comparables”.

Para emparejar la situación, tanto entidades pequeñas, medianas como grandes, el Banco de España estudia implementar una tasa a la alta remuneración que incluye a depósitos y cuentas remuneradas.

El umbral de rentabilidad estará estipulado según los plazos de los productos de la siguiente forma:

• Depósitos a más de tres meses que paguen un rendimiento anual superior al euríbor medio a seis meses más 150 puntos básicos (100 equivalen a un punto porcentual) ponderarán por el doble a la hora de calcular las aportaciones al fondo de garantía de depósitos.
• Depósitos de plazos más cortos, aportarán al fondo de garantía el doble si una imposición a tres meses o a un plazo inferior paga el euríbor medio a tres meses más 150 puntos básicos.
• Cuentas remuneradas, el umbral se reduce hasta el euríbor medio a un mes más 100 puntos básicos.

Esto quiere decir que si superan el umbral de rentabilidad, aportarán al fondo de garantía el doble por los importes de los depósitos que excedan los límites mencionados. En el sitio web del Banco de España se publicarán los tipos efectivos aplicables a cada uno de los plazos.

Recuerde que en materia de fiscalidad, el depósito tendrá una retención del 19% sobre los intereses a cuenta del IRPF para residentes.

Si desea conocer más sobre depósitos, consultar a los especialistas y realizar cálculos de cuanto cobrará por este tipo de productos, puede conocer cuanto recibirá de intereses en depositos.

Las alternativas más comunes que escogen los españoles son las cuentas remuneradas y los depósitos a plazo fijo, que a diferencia de los fondos de inversión, nos permite conocer de antemano el tipo de interés que recibiremos.

Entonces, nada mejor que una cuenta remunerada (las mejores del mercado ofrecen una TAE alta inicial y luego bajan a la mitad) o un depósito a plazo fijo, que se puede contratar a 1 mes, 3 meses, 6 meses, 12 meses o a largo plazo.

Para saber los intereses que nos dará el banco debemos tener en cuenta una serie de datos que nos permitirán conocer cuanto ganaremos:

• importe
• plazo
• tipo de interes nominal
• comisiones

Por lo tanto, los bancos aplican este interés en los productos de inversión pero también en los de financiación.

Sin embargo debemos tener cuidado a la hora de contratar un depósito cuando nos ofrecen tipos de interés alto, aquí la mayoría de las veces nos exigen la vinculación de productos como la nómina o la contratación de tarjetas de crédito. Entonces lo que nos dan de intereses por un lado, nos lo quitan por el otro.

Si quiere conocer los depósitos con mejores tipos de interés, aquí les dejamos las ofertas más atractivas:

• Mejores depósitos a un mes
• Mejores depósitos a 3 meses
• Mejores depósitos a 6 meses
• Mejores Depósitos a 12 meses

Fuera de estos tipos fijos, los bancos ofrecen tipos de interés variable, esto es que dependerá del comportamiento de un índice como el Euribor o de la bolsa para concer la rentabilidad del producto. En estos casos puede ser mucho más alta que un tipo fijo, pero corremos el riesgo de sólo recuperar el capital invertido en caso que no se cumplan las condiciones que requiere en el contrato.

Recuerde que en materia de fiscalidad, el depósito tendrá una retención del 19% sobre los intereses a cuenta del IRPF para residentes.

Si desea conocer más sobre depósitos, consultar a los especialistas y realizar cálculos del dinero que cobrará por este tipo de productos, puede conocer cuanto recibirá de intereses en depositos.

¿Qué entendemos por depósito sin riesgo? Tal vez la respuesta sea muy sencilla, pero cuando llevamos estos conceptos a la práctica vemos que muchos españoles dicen un cosa, pero hacen otra.

Un depósito sin riesgo es aquel que en primer lugar sus características son simples, concretas y no requieren de especulación alguna. Si lo llevamos a un ejemplo concreto sería: “El banco o caja de ahorro A me ofrecen realizar una imposición de X cantidad de dinero, aun plazo concreto y por ello me ofrece una rentabilidad B que no depende de la contratación de ningún otro producto financiero“.

Veamos una inversión de 10.000 euros a 12 meses con un tipo de interés del 3,00% TAE. Al finalizar el plazo del mismo, liquidan los intereses en una cuenta y listo!!!.

Entonces, a la hora de contratar un depósito debemos tener en cuenta las siguientes características para minimizar el riesgo y conocer de antemano los candiciones a las cuales someteremos nuestros fondos:

• Importe
• Plazo
• Sistema de remuneración (tipo de interés creciente, tipo fijo, con remuneración en especie, estructurados)
• vinculación con la entidad
• posibilidad de cancelación anticipada

Sin embargo, todos nos dejamos engañar con tipos de interés muy altos y muchas veces no evaluamos el alto grado de fidelización que requieren las entidades financieras (seguros, planes de pensiones, tarjetas, etc) o vamos corriendo a contratar depósitos estructurados referenciados a los valores bursátiles, materias primas o divisas.

Estos son precisamente lo opuesto, conllevan un riesgo muy alto, porque no nos aseguran cobrar a vencimiento y en caso de hacerlo, deberán cumplirse las condiciones pactadas en el folleto, que en muchos casos suelen ser difíciles de comprender.

Por lo tanto, si quiere contratar depósitos sin riesgo, busque remuneraciones fijas, que le permitan conocer desde un primer momento cuanto dinero ganará.

Si desea conocer más sobre depósitos, consultar a los especialistas y realizar cálculos del dinero que cobrará por este tipo de productos, puede conocer cuanto recibirá de intereses en depositos.

Las cuentas remuneradas y los depósitos a plazo son dos de las formas más conservadoras que tienen los ahorristas para rentabilizar su dinero. Si bien se parecen en muchos aspectos, también difieren en otros.

Estos productos financieros ofrecen al cliente de los bancos y las cajas de ahorro la posibilidad de llevar sus fondos a la entidad y en vez de invertirlo en otros mercados como puede ser la bolsa o los fondos de inversión, depositarlos a cambio de recibir intereses por el importe que le hemos confiado y conseguir finalmente una TAE que expresará lo que finalmente nos llevaremos.

Si bien en ambas opciones suelen ponernos un límite al importe, la diferencia fundamental es que las cuentas remuneradas ofrecen liquidez total, mientras que los depósitos suelen penalizar la cancelación anticipada.

Sin embargo, la mayoría de las cuentas remuneradas ofrecen un tipo de interés limitado que funciona como gancho. Los primeros meses nos encandilan con un tipo de interés muy bueno, pero generalmente a partir del 4 meses cae a la mitad o más (también suele pasar a ser variable referenciado al Euribor), lo que termina perdiendo brillo.

En cambio, los depósitos suelen tener un plazo fijo que se pacta en el contrato y que permite conocer hasta vencimiento el rendimiento final. Cuanto más prolongado sea el plazo, el tipo final será más alto. No es lo mismo un 3,00% TAE a 3 meses que a 12 meses (utilizar la calculadora para simular la operación).

Por su parte, las cuentas remuneradas no tienen comisiones de mantenimiento y administración, suelen permitir realizar transferencias aunque la mayoría no admite domiciliaciones.

Ambas propuestas suelen ser muy seguras, por lo tanto, si es un cliente conservador y no le gusta la especulación, puede optar por alguna de estas propuestas de ahorro.